Asigurarea CASCO | Informatii Utile

Ce este asigurarea CASCO?
          Polita de asigurare CASCO este un contract facut intre o persoana fizica/juridica si un asigurator care este dispus sa preia riscul pe care il are proprietarul masinii pentru daunele care apar la autovehiculul sau, indiferent de cine a produs dauna: proprietarul masinii sau un tert. Asigurarea CASCO este recomandata in mod special soferilor care detin masini noi sau cu o varsta destul de mica deoarece acele masini au o valoare de piata mare si totodata soferilor care calatoresc mult cu masina in mod special in orasele aglomerate deoarece acolo riscul pentru producerea unui accident este mai ridicat. Politele CASCO se pot intocmi pentru masini mici (autoturisme), masini de transport, camioane (autoutilitare), remorci, semiremorci, cap tractor, motociclete, barci, avioane precum si utilaje fixe sau mobile.
          De regula asigurarile CASCO se fac pentru masini cu o vechime de maxim 10 ani, insa cativa asiguratori accepta si masini mai vechi de 10 ani. Deobicei asiguratorii nu accepta sa oferteze pentru masini de peste 10 ani.

Ce companii de asigurari ofera produsul CASCO auto?
          Printre principalii jucatori pe piata CASCO se numara: Allianz Tiriac, Generali, Groupama, Omniasig, Garanta, Uniqa, City Insurance, Euroins, Asirom, Gothaer;

Care este cel mai bun asigurator pentru asigurarea CASCO?
          La aceasta intrebare nu cred ca va avea nimeni un raspuns clar si sincer, deoarece nu brandul face ca asigurarea pe care o ai sa iti dea despabugirile, ci in mod special clauzele pe care le-ai cumparat precum si conditiile asigurarii. Putem lua un asigurator care nu se bucura de un prestigiu atat de mare pe piata din Romania si sa cumparam o polita de la el care este net superioara fata de polita pe care ne-o vinde un asigurator de TOP, in cazul in care conditiile si clauzele asiguratorului de top nu sunt discutate si negociate in favoarea noastra exact pe nevoile pe care le avem.
Intradevar brandul asiguratorului este un lucru important deoarece buna reputatie pe care si-a facut-o asiguratorul in piata vine pe urma clientilor multumiti, insa repet, ceea ce face ca o asigurare CASCO sa fie buna pentru client sunt clauzele, acoperirile subscrise si conditiile in care acestea functioneaza.

Daca am o masina cumparata pe leasing sau credit bancar pot sa o asigur CASCO?
          Da, evident, insa in functie de contractul de leasing sau de imprumut pe care l-ati facut veti fi conditionat cu privire la ce asigurator sa alegeti, ce suma asigurata sa fie trecuta in contract, uneori ce clauze sa existe si totodata, ceea ce este de mentionat in aceasta situatie este faptul ca daca ati ales sa cumparati o masina folosind un leasing, firma de leasing va va impune de cele mai multe ori la ce broker sa mergeti si totodata ce asiguratori accepta. Acest element poate fii discutat cu firma de leasing inaintea semnarii contractului, atunci cand se poate cere o derogare de la aceasta clauza care este prezenta aproape la toate firmele de leasing. In cazul unei asigurari CASCO achizitionate prin firma de leasing, dvs. veti fi doar utilizatorul in contractul de asigurare, iar firma de leasing va fi beneficiarul contractului, deci toate despagubirile vor merge spre firma de leasing, mare atentie aici :)

Se poate face asigurare CASCO pe o luna?
          De cele mai multe ori nu se poate face, deoarece majoritatea asiguratorilor incheie asigurarile CASCO pe 12 luni, pe un an intreg, insa exista posibilitatea incheierii unui contract de asigurare CASCO cu plata primelor in mai multe rate, de la 2 rate, 3,4,6 sau chiar cu plata lunara, iar in felul acesta puteti sa aveti o polita CASCO cu valabilitate de 12 luni, insa cu plata lunara, se plateste doar prima rata, iar apoi in functie de termenii si conditiile asigurarii aveti posibilitatea de reziliere a contractului in cazul in care nu se doreste plata ratei urmatoare, insa atentie la conditiile de reziliere, nu toate contractele sunt la fel.

Cat costa o asigurare CASCO?
          Desi majoritatea clientilor vaneaza asigurari casco ieftine, pretul unei asigurari CASCO nu este comparabil cu pretul asigurarii obligatorii (RCA), deoarece este o polita facultativa care se adreseaza in mod special unui grup de clienti care au un statut social de la mediu in sus, clienti care nu merg sa-si repare masina la atelierul lui GIGI', clienti care pun pret pe siguranta si aspectul masinii.
Pretul asigurarii variaza mult de la masina la masina, de la proprietar la proprietar, insa principalii factori care influenteaza pretul politei CASCO sunt:

1. Caracteristicile Autovehiculului

• marca
• model
• an fabricatie (cu cat este mai vechi cu atat pretul este mai mare)
• valoarea de piata a autovehiculului
• puterea (kw, cai)
• tip utilizare: personal, autoutilitara, scoala soferi, taxi, rent-a-car, etc;

2. Caracteristicile soferilui/proprietarului

• varsta: probabil cel mai important punct de la acest capitol; cu cat soferul este mai tanar cu atat va plati mai mult, deoarece dupa statisticile existente soferii tineri fac cele mai multe accidente.
• istoric in asigurari: in cazul in care a-ti avut in trecut o alta masina sau un alt contract CASCO care s-a despagubit, cu siguranta veti plati o prima mai mare fata de un client nou fara istoric, insa in acelasi timp soferii care au mai avut asigurari CASCO si le reinoiesc fara dauna primesc o reducere frumoasa: 10-20%.
• felul in care sofati: unii asiguratori pot monta pe masinile clientilor dispozitive telematice care le transmit asiguratorilor informatii despre felul in care conduceti: viteza medie, nr. km/ zi, felul de utilizare a franei, zona in care circulati, etc, iar in felul acesta clientii care au grija de felul in care conduc sunt recompensati la urmatoarea rata a politei CASCO cu reduceri de pana la 40%, insa totodata soferii care conduc agresiv, au incidente in trafic au sansa sa plateasca mai mult la urmatoarea rata scadenta.

3. Clauzele subscrise

• clauzele contractate: in functie de numarul clauzelor contractate precum si tipul clauzelor, pretul asigurarii creste direct proportional.
• extinderea teritoriala: in cazul in care contractantul doreste sa aiba o polita valabila si in strainatate nu doar in tara, pretul asigurarii se mareste.
• fransiza: in cazul in care obtatipentru o asigurare cu fransiza, pretul asigurarii va scadea in functie de valoarea fransizei; cu cat este mai mare fransiza, cu atat pretul asigurarii scade. Fransiza este suma de bani pe care trebuie sa o plateasca clientul in momentul in care doreste sa foloseasca polita, indiferent de valoarea. Fransizele sunt de mai multe feluri, fixe (o suma exacta de fiecare data cand se foloseste polita), variabila (pentru primul eveniment este o suma, iar apoi valoarea fransizei creste in functie de numarul evenimentelor), procentuala (procent din dauna).
• modalitatea de plata a primelor: in cazul in care se doreste achitarea primelor restante lunar, pretul asigurarii este considerabil majorat, spre deosebire de plata integral a asigurarii unde de cele mai multe ori se fac derogari de pret.
• numarul conducatorilor auto: in functie de cati conducatori se declara pe polita, pretul asigurarii se modifica direct proportional cu numarul conducatorilor si totodata invers proportional cu varsta soferilor. In cazul in care masina va fi condusa doar de un sofer pretul va fi mai mic spre deosebire de clauza care acopera daunele produse de orice sofer chiar daca nu este declarat pe polita.
• pachetul ales de client: basic, moderate, full casco.

Care sunt daunele care se pot despagubi pe o polita CASCO?
        *In functie de pachetul pe care l-ai ales in momentul in care ai semnat o asigurare CASCO, daunele care se pot despagubi pot fi daune cauzate de riscurile descrise mai jos, insa ceea ce este de mentionat este faptul ca nu toate contractele CASCO au aceste clauze incluse si totodata nu toti asiguratorii folosesc aceste clauze la fel, clauzele fiecarui contract CASCO se regasesc in asigurare si conditiile asigurarii!

• avarii (coliziuni, loviri, cocniri, derapari, rasturnari, incendiu, explozie) in Romania, in strainatate;
• fenomene atmosferice: furtuni, grindina, trasnet, etc;
• furt - in Romania, in strainatate;
• asigurarea de sanatate/invaliditate/deces pentru sofer sau pasagerii din masina la momentul accidentului;
• vandalism: vandalismul poate sa fie au autor cunoscut sau necunoscut  in cazul in care cineva ti-a zgariat masina, sau ti-a aruncat anumite substante corozive pe masina care au avariat autovehiculul;
• greve, revolte sau tulburari civile: in cazul in care polita ta are aceasta clauza poti primi despagubiri in momentul in care au avut o daune legata de aceste evenimente socio-politice;
• pagube urmare a transportarii, tractarii sau remorcarii autovehiculului;
• actiunea animalelor: in cazul in care lovesti un caine, pisica, urs sau orice alt animal care iti avariaza masina.
• asistenta rutiere: se poate acizitiona inclusiv o clauza de asistenta rutiera cu valabilitate in Romania pentru situatiile in care masina s-a defectat si aveti nevoie de tractare sau chiar reparare la locul incidentului pentru o dauna minora (pana roata).
• avarii produse ca urmare a circulatiei pe anumite sectoare de drum care nu sunt publice: camp, diguri, munti sau alte sectoare de drum care nu sunt asfaltate si publice pentru soferi.
• aspiratia involuntara a apei la motor: in momentul in care traversati o portiune de drum inundata, sau situatia in care, prin diferite mijloace apa ajunge la motor, motorul masinii de cele mai multe ori se distruge si trebuie schimbat.
• daune produse exclusiv elementelor vitrate: este important sa avem aceasta clauza in contractul nostru deoarece daca nu este prezenta este posibil sa gasim la capitolul excluderi faptul ca nu se despagubesc exclusiv elementele vitrate decat in momentul in care a avut loc o avarie care a cauzat daune si la alte parti componente ale masinii.
• daune produse exclusiv jantelor si anvelopelor: la fel ca la punctul precedent.
• cheltuieli pentru inlocuirea yalei ca urmare a pierderii / furtului unei chei: aceasta clauza ne despagubeste inlocuirea yalei sau refacerea cheilor in cazul pierderii acestora. De mentionat la acest punct este faptul ca majoritatea firmelor de asigurari suspenda riscul de furt al autoturismului pana in momentul in care s-a remediat aceasta problema cu disparitia cheilor.
• regres RCA: situatia in care un alt participant la trafic v-a lovit, insa pagubitul detine o polita CASCO si alege sa isi repare masina pe polita lui CASCO la colaborand cu asiguratorul sau, urmand apoi ca asiguratorul CASCO sa ceara despagubiri societatii de asigurare RCA a vinovatului.
• reintregirea automata a sumei asigurate: aceasta clauza va permite sa aveti suma asigurata pe polita CASCO mereu la fel de mare, indiferent de numarul si suma despagubirilor facute dea lungul perioadei asigurate. Aceasta clauza se poate achizitiona la unii asiguratori suplimentar dupa fiecare dauna survenita. De exemplu daca suma asigurata pe polita este de 20 000 Euro, si a-ti avut un accident de 5000 Euro, suma ramasa nefolosita pe asigurare este de doar 15 000 euro, pentru pagubele care urmeaza sa se intample pana la finalul contractului, insa in cazul in care a-ti ales sa aveti aceasta clauza suma asigurata a contractului va ramane mereu la fel indiferent de numarul daunelor.
• extinderea retelei de unitati reparatoare: in cazul in care ati optat pentru aceasta clauza ve-ti putea sa va reparati autoturismul in ce service doriti, nefiind conditionat de service-urile partenere ale asiguratorului dvs.

Ce fac daca am avut un incident si am asigurare CASCO?

1. In cazul unui accident mai grav solicitati de urgenta ajutor la 112, politie, pompieri sau ambulanta.
2. In cazul unui incident cu urmari minore incercati sa luati toate masurile pentru diminuarea daunei, sau masuri care stopeaza extinderea daunei. De cele mai multe ori in conditiile asigurarii se regaseste acest paragraf care il obliga pe contractant sa actioneze in acest sens.
3. In cazul in care o terta persoana a cauzat dauna, respectiv cineva a intrat in dvs. luati datele de contact ale acelei persoane: buletin, asigurare, nr. de inmatriculare, etc, documente care va vor ajuta sa deschideti dosarul de dauna ulterior.
4. In maxim 24 de ore va trebui sa anuntati autoritatile competente despre incidentul dvs. sau asiguratorul pentru deschiderea dosarului da dauna. Daca mergeti direct la asigurator pentru a anunta dauna, va trebui sa aveti la dvs. asigurarea CASCO, buletinul contractantului precum si actele masinii (talon sau carte).
5. Faceti cateva poze la autoturismul avariat pentru a avea dovada daunei inainte de reparatie, asta in cazul in care nu va merge totul bine si va trebui ulterior sa demonstrati ca ceva nu a fost remediat conform cerintelor dvs.
6. Luati legatura telefonic sau in scris cu asiguratorul dvs. pentru a stabili urmatorul pas pentru despagubirea dvs: in functie de contractul de asigurare pe care il detineti, aveti posibilitatea de a merge la service-ul dvs. sau la service-ul partener al asiguratorului.
7. Dupa efectuarea reparatiilor inspectati autovehiculul cu atentie: dupa ce ati semnat devizul de iesire din service, daunele aparute ulterior sau pe care nu le-ati observat anterior iesirii din service nu vor mai fi reparate.

Ce daune nu se despagubesc pe asigurarea CASCO?
Repet, atat acoperirile cat si excluderile politei CASCO sunt cuprinse in propriul contract de asigurare, mai jos va prezint cele mai populare excluderi pentru CASCO intalnite in majoritatea contractelor, insa nu in toate.

• verificarea ITP este expirata
• autovehiculul nu este dodat corespunzator normelor Regulamentului de Circulatiei Rutiera: pe perioada de iarna nu ati avut montate cauciucurile de iarna, sau cauciucurile folosite erau folosite peste limita admisa.
• neinformarea asiguratorului in termenul de timp prevazut in contract cu privire la dauna survenita.
• in cazul furtului autoturismului cheile sau actele masinii erau in interiorul masinii.
• in cazul furtului autoturismului, daca proprietarul nu poate sa faca dovada ambelor chei sau telecomenzi ale autoturismului.
• daune produse cu ocazia razboiului, revolutiei.
• daune produse cu intentie de asigurat sau prepusii acestuia.
• daune produse de asigurat sau prepusii asiguratului care nu aveau la data incidentului permis de conducere valabil pentru categoria respectiva.
• daune produse de asigurat sau prepusii acestuia in momentul in care se aflau sub influenta bauturilor alcoolice, supefiante sau medicamente cu efecte similare.
• daca conducatorul s-a sustras de la prelevarea probelor biologice.
• daca daunele au fost produse prin influenta temperaturii asupra motorului autovehiculului.
• daca daunele au fost produse pieselor/subansamblelor autovehiculului ca urmare directa a trepidatiilor in timpul mersului.

Vreau o oferta CASCO, ce documente trebuie sa va trimit?
Pentru a primi o oferta CASCO sunt suficiente buletinul proprietarului si talonul masinii, insa impreuna cu aceste documente va trebui sa completam impreuna un chestionar pentru a intelege mai bine ce riscuri doriti sa va acoperiti.